在新西兰买房如何节省房贷

     由于新西兰近期利率上涨速度较快，导致许多人在偿还购房贷款上的压力变得越来越大。实际上，只有做到以下两点，每月的还款额就会大大减少：一是将偿还购房贷款的时间缩至最短，以便有更多的资金作为家庭用度、投资及作为其它用途；二是

    1. 降低贷款额

    迅速还清贷款的最直接方法就是尽量在开始时降低购房贷款总额，也就是尽量多付首期房款。因为大家都明白这样一个道理，借的少还的就少。不过在实际生活中，许多人都是因为没有足够的存款，又希望能拥有自己理想的房屋，所以只好去申请比较高比例的购房贷款。

    例如：贷款200,000纽币，平均每年的贷款利率为7.85%，在约20年期限的情况下需要支付利息总额近200,000纽币。但是如果只贷款150,000纽币，将会节省近50,000纽币的利息。 节省下来的这笔钱则可用在更有意义的方面。

        2. 提高每个分期的还款额度

    提高每个分期的还款额度并不是说要去过贫苦和低水平的日子，而是在维持正常生活水平的基础上尽量增加还款额度，以达到缩短贷款期限折目的。实际上，很多家庭常常把钱花在一些没有实际意义的地方。

    例如: 贷款150,000纽币，每年平均利率为6.70%，期限为30年。每个月应支付的还款额为968纽币，而还款总利息大约为198,450纽币。如果贷款人每个月能从家庭支出部分节省出168纽币来增加每个月的还款额，贷款将会在大约20年还清，而且还能节省利息约75,788纽币。这绝对是笔可观的数字。

        3. 定期偿还额外本金

    坚持每年或每隔一段时期采用一笔额外付款的办法来偿还贷款本金，采用这种方法可大幅度减少贷款本金数额，从而达到降低支付利息数量和缩短还款年限的目的。如果贷款人有额外收入，如每年税务局退税，年底的双薪或是卖二手货所得等，这些额外收入都应该首先考虑将其作为偿还本金的款项。

    但是如果选择固定利率，想采取一次性支付还款额的办法就会受到限制。例如一些银行及金融公司在客户选择固定利率后，允许贷款客户增加两星期或一个月的还款额，但不允许客户任意支付多余现金。此外,也有一些银行或金融公司允许在偿还固定利率期间可以有一次支付额外本金的机会，但需要支付一定数额的罚金。虽然新西兰不同的银行与金融公司有各自不同的要求或特别限制,但基本上差别不大。

        4. 选择两星期付款方式

    两星期付款方式比一个月付款方式更能减少贷款时间和所需支付的贷款利息。这是一个容易被人忽略的还款方式。我们都知道，一年为12个月, 1个月为2个两星期，但是24个两星期并非一年，一年应该是26个两星期。选择两星期付款方式就意味着支付了额外的一个月还款额。

    例如: 贷款额150,000纽币，平均年利率为6.70%,，期限为 20年，每月还款额为1,136纽币，需支付的利息总额为122,662纽币。在相同条件下，选择两星期付款方式还款期限不但可以缩减至大约17年，而且还可节省大约21,000纽币的利息。

        5. 维持最高还款额

    当浮动利率发生改变时, 银行和金融公司通常会调整贷款人正常的还款额，以此来维持与贷款人制定的还款期限。这样一来，在贷款利率下降时,贷款人每月的还款额就会减少。但是如果贷款人保持还款额不变,在利率下降时就会节省更多的还款时间和利息。

    例如: 如果贷款150,000纽币,年平均利率为6.70%，还款期限为20年,每月应付还款额则为1136纽币。假设在固定五年期限内,利率下调到5.7%，为维持20年还款期限,银行会减少贷款人每月应付款1066纽币。但是如果贷款人保持每月还款额为1136纽币,就会在18.5年还清所有贷款并节省利息6515纽币。

        6. 还清房贷后再存款

    尽量把房贷还清之后再来建立自己的存款账户，即使能获得非常高的存款利息。如房屋贷款利率为9%，而现金存款利率为6.7%，那么每年会损失2.3%。但是每年新西兰的通货膨胀平均至少就会有二点几，这个损失就会被抵消绝大部分。另外，存款将要支付的利息所得税大约为20%.，仔细比较一下存款与偿还房贷的得失，就会明白其中的奥妙。因此，在有钱时，把钱还到房屋贷款上比存在银行赚取利息更合算。

    或许金融公司里的定期存款可以赚取到更高利息，如新西兰一些金融公司10,000纽币以上存款, 存期12个月利率为11%.，但是这种存款也伴有一定风险，而把钱还到房屋贷款上则相应更加有保障。通过两者比较就应该明白, 把钱还到自己的房屋贷款上比存款更加有效益。此外,新西兰大部分银行与金融公司都会允许贷款人拥有一定额度的取款额,如果贷款人急需用钱,也非常容易从银行帐面上把钱重新取出来。

        7. 固定与浮动利率相结合

    在新西兰，固定利率通常比浮动利率低，所以选择固定利率是一种比较好的贷款方式。浮动利率一般都是跟随市场变动而变动，如果浮动降低，对贷款人来说则又是另外一种情况了。固定利率一般最高可以固定5年期限，很难说考虑固定利率设定几年最好, 毕竟这么长时间内贷款利率有可能下调也有可能上涨。

    此外,所有贷款都选择固定利率也有潜在的不利因素。当贷款人的收入或家庭发生变化时，想改变还款年限或者改变每月还款额，新西兰的银行和金融公司都会要求支付额外的罚金。不过现在越来越多的银行与金融公司允许在某些情况下一次性偿还本金，如新西兰一些银行规定，每年一次性偿还本金不超过5%就无需支付罚金。

    因此,在选择固定利率与浮动利率相结合时,可以根据每个家庭的实际情况,考虑选择贷款的固定利率与浮动利率的合适比例。

        8. 查看银行对账单

    经常听到一些人在抱怨，银行对账单上的还款额不正确，或者银行多收了利息，或者多收了其它费用等。因此，要经常核对银行对账单,了解对账单上费用的收支情况。如果发现有问题可以立刻投诉。例如当利率下降时,客户已经再三要求维持还款额水平,可是银行还是把还款额调低了，又如一些客户已经偿还了浮动利率部分的贷款,但是银行还在继续扣除款项。