澳洲购房者必看！首付款不足？房贷保险LMI让你提前“上车”，是福还是祸？
后花园2024年9月4日援引realestate网站报道：
Adams夫妇：选择LMI是正确决定
一年前，33岁的Dave和Georgina Adams夫妇急于在墨尔本内西区购买一套待翻新的房子，以便开始组建家庭。在房价介于90万至100万澳元之间的情况下，他们急于攒下20%的首付，也就是近20万澳元，以免房价涨得太高。
Dave解释说：“该地区的房地产市场很火爆，我们真的想尽快入市。”
然后，他们的按揭经纪人提供了一个替代方案。
“他建议我们可以使用房贷保险，以更低的首付比例购房，从而在价格较低时尽快入市，甚至还能省下一些钱用于翻新。”
Adams夫妇和孩子Oliver
他们决定尝试，在LMI的帮助下购买了第一套住房，并在迎来第一个孩子Oliver之前开始了翻新工作。
选择LMI意味着更高的还款额，尽管利率上升，但Dave认为还款还算可控，但必须谨慎消费。
“选择LMI绝对是我们的正确决定。我们可能买下了那个地区最后一套我们负担得起的房子。尽管还款额较高，但考虑到房价上涨，我认为我们仍会选择这种方式。”
“我们是长远考虑的，这更多是关于为我自己和妻子未来的规划。”
根据LMI提供商Helia和CoreData的研究，由于房价、利率和生活成本的上升，如今76%的首房买家试图在没有20%首付款的情况下购房。
2024年，55%的首套房买家使用了LMI，高于2023年的35%。
Mortgage Choice按揭贷款经纪人James Algar
悉尼来自Mortgage Choice的按揭贷款经纪人James Algar注意到，自疫情以来，LMI的使用有所增加，这主要是由“错失恐惧症”（FOMO）驱动的。
“在2020年和2021年房价加速上涨时，许多人意识到他们无法存够20%的首付款，于是放弃了这一策略，试图尽快入市。在过去的几年里，我办理的房贷保险贷款数量可能增加了10%。”
他指出，比起富裕地区，可负担性较低地区的购房者更有可能申请房贷保险贷款。
墨尔本一位居民：后悔选择LIM
32岁的墨尔本居民Milly（化名）在2017年购买首套房时选择了LMI。她用3.5万澳元的首付，贷款45万澳元，并额外支付了1.7万澳元的LMI。
尽管这一举措让她更快入市，并在2019年卖出时赚得15万澳元的利润，但她仍因额外的利息成本而后悔使用LMI。
她说：“LMI包括在我们的按揭贷款中，因此除了1.7万澳元的LMI外，我们还承担了额外的利息成本。如果可以重来，我可能会尝试存够所需的首付款，以避免使用LMI。”
LMI是如何运作的？
LMI旨在保护贷款机构和LMI提供商，以防你违约，出售房屋不足以偿还债务。
这对于那些难以存够20%首付款的人来说可能很有帮助，但代价是更高的费用。
这些费用取决于你的首付、房产价值和贷款机构。例如，一套50万澳元的房产，15%的首付款可能需要大约5,000澳元的LMI；而一套100万澳元的房产，5%的首付款可能需要接近5万澳元的LMI。此外，较高的贷款意味着更高的还款额。
LMI值得吗？
PropTrack高级经济学家Paul Ryan建议评估你的财务状况，咨询经纪人，并做好计算。
PropTrack高级经济学家Paul Ryan
计算在你存够20%首付款所需时间内，房价可能上涨的幅度，并将其与LMI和额外还款的成本进行比较，同时考虑存钱期间的租金。
“如果它确实能让你在房价快速上涨时尽快入市，那可能是一个积极的因素。但每个人都需要考虑自己的财务状况。”
采取LMI的紧迫性往往取决于你想购买的房地产市场。
“在像珀斯这样过去一年房价增长了20%的地方，你可以理解为什么首次购房者会不惜一切代价入市。但如果像墨尔本这样市场相对平稳的地区，可能就不那么紧迫了。”
LMI会成为更普遍的选择吗？
LMI市场正在演变，贷款机构正在适应更高的房价。新进入者现在提供由主要贷款机构认可的二次抵押贷款，使买家可以避免LMI。
一些贷款机构正在扩大LMI的豁免范围，允许买家在没有保险的情况下，购买贷款与价值比(LVR)超过80%的房屋。
尽管法律、医疗和会计行业的从业者长期以来一直享有豁免，但澳新银行最近大幅削减了被视为低风险的高价值地区的LMI，此举被批评为偏向富裕买家。
Mr Algar表示：“一些重要的颠覆者将进入LMI领域，所以未来12到18个月的情况将非常有趣。”
Mr Ryan补充说：“在银行评估风险方面，我们看到了更多创新。因此，可能会有更多的首次购房者，特别是高收入的首次购房者，他们可能无需购买LMI就能获得更高的LVR贷款。”
”然而，更高的房价、利率和租金可能会让更多人考虑这个选择。如果有更多的人认为他们需要拿出LMI才能进入当前的市场，我不会感到惊讶。一些人可能希望在预期明年利率下降导致价格上涨之前进场。”
（责编：Debbie）
